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每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹

自2014年碎屏险降生以来，生长几经荆棘。一方面，碎屏险因服务问题受到诟病，消费者投诉问题一再泛起；而另一方面，碎屏险自己也由于道德风险陷入了盈利逆境。《逐日经济新闻(博客,微博)》记者克日从业内获悉，赔付率一度高达3000%的碎屏险，现在已经向“xiang”存量手机开放，而且实现了盈利，同时，价钱与历史产物相比还降低了〖liao〗50%以上。

蚂蚁保风控专家正凝在受访时示意，碎屏险做出规模和利润的背后，得益于平台开放手艺，通过数据模子对人群精准剖析，通过OCR识别对手机是否碎屏举行准确判断，使得承保前的风控能力日臻完善。随着碎屏险的不停扩容，未来价钱另有望进一步降低。

“由于此前订价高，碎屏险难以普及到通俗用户中来，天下钢化膜的销量是「shi」4亿，但碎屏险的用户还不足2000万。”蚂蚁保碎屏险认真〖zhen〗人续玉展望道：“若是天下用户都购置碎屏险，价钱可进一步降至20元至30元水平，而换屏的体验一定好过钢化膜。以是，打败钢化膜的不『bu』是更好的钢化膜。”

碎屏险生长之困：越卖越亏，赔付率200%

近年来，智能手机市场的发作式生长，手机使用时间和使用频率让手机屏幕损坏的几率大大增添，为手机替换屏幕已成为频次最高『gao』的手机维修需求。手机屏幕碎了，不少消费者“宁换手机不换屏”，这不少保险公司都瞅准了屏幕维修费贵这一痛点。

2014年5月，支付宝、众安保险、阿里云与酷派互助，在酷派手机中预装支付宝APP，所有支付宝新用户首次上岸支付宝时，都可以以1分钱领取一份一年期的碎屏险。然而，由于对全新手机的领会不够『gou』，订价不充实，赔付率高达3000%，仅仅连续了三四个月，这款产物就下架了。

“由于对新手机认知不充实，好比曲面屏的碎屏率远高于预期，出险率居高不下。”众安保险碎屏险产物司理杨雪峰坦称，“那时新机碎屏险营业照样亏损得很厉害”。

除了与手机厂商、3C电商平台互助新机的碎屏险外，保险公司也看到了规模伟大的存量机市场，统计数据显示，中国移动电话用户数在2020年就已到达16亿户。

伟大的市场蛋糕摆在眼前，保险公司再次提议新的实验。2015年5月，众安最先存量机碎屏险，引入人工智能手艺与创新的风控流程，用户扫码拍摄手机的照片上传，就能介《jie》入投保。但受限于那时的OCR识别二维码手艺尚不成熟，大大影响了用户体验，存量机碎屏险泰半年后再次下架。

随着人保财“cai”险、平安产险等多家公司纷纷涉足，碎屏险市场一度热闹起来，但“盈利难”也让险企最先选择退出。2019年，一度发力碎屏险的华安保险下架产物，并宣布“暂时退出”。数据显示，上线两年多时间，华安保险共销售了约13万份碎屏险保单，保费规模在2000万元左右，险种谋划处于微利状态。

“那时刻保险公司的碎屏险营业普遍处于亏损状态，赔付率高达200%。”业内总结那时的碎屏险谋划情形时称，“承保前的‘de’风控手段仍显不足，中国的信用评价系统有待完善”。同年，众安保『bao』险的存量机碎屏险从上线到下架，时间不足半年，缘故原〖yuan〗由也是“缺少很好的风控措施”。

骗保手段层出不穷：手艺手段破解道德风险

为什么历史上的碎屏险亏损严重？续玉注释称，主要有两大缘故原由：一个是“带病投保”，另一个是逆选择风险严重。在续玉看来，以往碎屏险一样平常是宽核保严理赔，或者需要用户举行繁琐的验机流程分辨真伪，都不能解决“带病投保”问题，效果就是部门亏损严重的产物仅仅维持了几周就下架了；而且用户的体验还不够好，投诉异常多。

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“在存量机碎屏险上，我们交过了上亿的‘学费’”。而众安保险交过的“学费”，也是整个行业面临的问题。

小丁购入手机后第二天不慎掉落，屏幕稀烂，同伙告诉他可以买一份碎屏险来换屏，比起几百元换屏，保费才几十元。小丁通过网络搜索某保险公司销售的一款碎屏险条款划定，“发票日期和IMEI官网激活日期距投保日期不跨越15日，以官网查询IMEI码激活日期为准，在保险时代内，统一手（shou）机只能投保一次。每名被保险人只〖zhi〗能投保一次，多买无〖wu〗效，只限本人用身份证购置。”

这起骗保乐成案例显示，小丁于购置手机后第8天投保，在第16天举行了理赔。

若何解决“带病投保”问题，续玉注释称，要害点在于用手艺确认投保和理赔的是统 tong[一部手机，以及投保的当下屏幕是完好的。“厂商不会把用户的装备的相关的信息提供应应用开发者，但对于做支付的支付宝，由于关注整个资金转账、平安风险，会基于N多种【zhong】维度的指标，去给这个用户界说‘装备指纹’，我们通过40多种组合式的创新解决了这个问题。”他还称，在解决风险的同时，还要保证足够的稳固性，而且不需要输入庞大信息即可投{tou}保。

《逐日经济新闻》注重到，一些论坛上甚至有“碎屏险骗保”教程。去年12月，支付宝平安团队监测到有一批投保账号存在异常，网络相关【guan】证据后向警方报案，经警「jing」方观察后发现，是两名不到20岁的女生，在网上购置了此类教程学到骗保的“手艺”后，收购了大量支付宝账号和二手碎屏手机，伪装成新手机举行骗保，骗保金 jin[额靠近30万。碎屏险风控团结支付宝平安团队优化相关算法，此类风险获得有用停止。

随着黑灰产手段的升级，风控行动也响应提高：以拍摄验机的环节为例，第一次风控接纳措施堵住了截图伪装拍摄页面作弊的可能；第二次作弊手段再〖zai〗升级，黑灰产接纳『na』投屏的方式作弊，风控通过禁用部门接口堵住了破绽；第三次泛起了手段更庞大的手艺型黑产，做了页面的模拟，风控针对性地对页面的焦点校验机制做了升级。

为了发现潜在问题，认真碎屏险风控的正凝，天天都要查看大量的投保照片，“隐蔽”在种种黑灰产手艺论坛，“知道问题出在那里，才气尽早想到解决的设施”。

现在赔付率康健可连续：降价仍有空间

2020年7月，众安保险应用蚂蚁保开放的手艺，通过OCR识别对手机是否碎屏举行准确判断，上线推广新的存量机碎屏险产物。众安保险相关认真人透露，产物保费价钱在历史上其他产物降价50%的基础上，赔付情形康健可连续。“现在的存量机市场，只有在支付宝渠道卖的产物是能够盈利的。”

现在，支付宝渠道销售的碎屏险已经售出跨越350万份，保费规模为亿级。据领会，蚂蚁保会将碎屏险的智能风控手艺开放给更多保险公司，华泰、人保、太保都在系统对接中，设计于9月份陆续上线。这意味着，碎屏险的市场即将进一步扩容。

杨雪峰以为，现在我国市场手机的保有量约15亿部，人口有14亿，碎屏险若是能够笼罩到2%的人群，相对来说可以算是一个对照乐成的产物了。

“由于此前订价高，碎屏险难以普及到通俗用户中来，天下钢化膜的销量是4亿，但碎屏险的用户还不足2000万。”续玉展望，若是天下用户都购置碎屏险，价钱可进一步降至20元至30元水平，有望低于钢化膜（mo）的价钱水平。

从初期的现金理赔，到“保险+服务”的形式，碎屏险切入得手机维修产业链，一方面降低了套利风险，另一方面也通过保险支付，给维修服务商带来了直接的营业量增进。以众安保险互助的手机维修平台马上修为例，在已往这几年中，碎屏险带来的订单占比在1/3左右，一直到去年，来自支付宝上的碎屏险订单量最先快速增进，占比上升至60%以上，整体订单量提升1/3，获得了新的生长时机。

众安保险相‘xiang’关认真人先容，在碎屏险的产业链中，“马上修”除了提供维修外，还肩负了一部门对客服务的功效，此外还会将维修中发现的风险点，好比某个时期某地套屏征象（xiang）激增，反馈给平台和保险公司，辅助进一步完善碎屏险的风控。

对于“重服务”的碎屏险而言，服务品质的把控也是影响产物远景的决议性『xing』因素之一。随着碎屏险销售的 de[攀升，在一些投诉平台上，关于碎屏险“换屏质量差”、“手机遭受二次损坏”的投诉时有发生。

对此，续玉对《逐日经济新闻》记者示意：“未来与蚂蚁保互助的碎屏险一定是尺度化的产物，由于越尺度，用户才越好明白。此外，我们对服务有一个基本线，各家保险公司首先要到达这个基本线，再用更多好的服务加持来吸引用户，实现给用户的更好体验。”

封面图片泉源：摄图网