【『明报专讯』】读者Mavis（35“《岁》”）与先生Tim（43“《岁》”）育有1名小孩（9“《岁》”），二人月入合共9万元，有一层供断了、约莫市值950万元的单元，约600『方呎』2房，他们将会有第二名小孩，《现在单元不够住》，想换3房。他们思量应将现有单元 <卖出再买> ，照样将现有单元租出，自己再另租？〖另外〗，他们想为退休作准备，不知应作什么投资？

医疗育儿开支莫忽视

Mavis 现时家庭收支现金流[，「将每月总收入减总开」支 <后> 尚余约3万元。但在总开支出中，{家}庭保障有不足之处，如欠缺医疗保障和后代的教育储蓄。有可能现时Mavis配偶的事情的公司是有提供家庭医疗保险， 但全数[赔偿医疗保险能〖提供更周全保〗障，制止用尽所有家庭贮备来应付重大医疗开支。现时市场上有一些周全性的医疗保障，以全家两大两小来预算，亚洲地区每年各人有1000‘元’万的保障额，垫底医疗费为每人每年20,000元，合共全家四名成员的每月保费约为2400元。

在子女发展过程中，也会衍生差别类型的开支，Mavis已有一个9“《岁》”的小孩，不论是兴趣班或学术上的也有着持续性的肩负。而第二名小孩的来临，也意味新生命发展的开支。“基于子女”教育是久远的，我建议Mavis预先每月贮备5000元，为两名子女的升学教育作贮备，同时亦可思量现时坊间《一些富弹性的》子女教育 <基金> 设计，现每年平均回报约为4.5厘。

现时Mavis的现金贮备，只能应付6{个}月家庭总开支，在理财贮备的角度下尚算康健。但若想运用这笔贮备来〖作首期开支〗，{便丧失了家庭}开支贮备的保障。有见及此，我建议Mavis搬到小孩学校四周利便接送，寻找3房单元续租， 以[及控制每月租金支出在2.8万元或以下，同时将现有的两房单元放租。租金收入方面若市区两房单元应可有约2万元。〖因现时〗Mavis“的每月现金流”中余下3万元，减去租住开支的1万元后，我将每月余下的2（万元收入分拆储蓄作将）来购置3『房的』首期贮备（1.2万元）、子女教育基金贮备（5000元），再另加周全性医疗保险（约2400元）。

至于首期储蓄每月1.3万元的投资，可选择一些每月派息美元高收益债券基金，现时每年平均回报为5厘，因储蓄高弹性及每月收息， 更为配[合Mavis能起劲储蓄待适那时机入市换3房单元。倘使4年内能维持每月1.2万元储蓄，本金加利息应可储蓄达至约63万元。而待4 年后第二名子女[也将入（读幼稚园时），在因应那时子女升学及家庭思量来入市换楼，会比现时马上上车更为适合。

只〖因现时〗贮备资产仍需起劲，同时家庭成员增添令总‘家庭开支’提升，信赖退休贮备须留待购3房后再作计划，始终有子女的家庭在理财策划上要顾及的层面较多， <我建议你找专业> 的理财照料作详细分析更能切合你的小我私家及家庭需要。

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